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2016年信贷员实习报告

发布时间:2017-09-11     来源:pincai  浏览次数:0

  20xx年2月7日我有幸来到了三峡小额贷款股份有限公司,短短的三个月时间,我感觉收获不小,同时也感到了差距。作为一名实习生,很感谢公司给了我这样一个在业务部实习的机会,使我有机会向身边的同事学习,锻炼自己,不断的进步。现将实习情况汇报如下:

  首先我将这段时间对公司和自己所在岗位的了解做一个汇报:

  一、小额信用贷款业务的形式

  目前,我认为信贷业务主要办理有以下几种形式:即借款人以自己的资产作抵押贷款,或以股权作质押贷款、或者以寻找我们公司认可的保证人或担保公司作担保贷款。贷款是否可发放以及贷款额度都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿,并且按照规定流程办理调查,最后由部门主管和上级领导审批是否通过,并根据调查的真实情况来决定是否可以贷款。

  二.小额信贷业务岗的主要职责

  为了能更好的做好自己的本职工作,了解主要职责极为重要,积极拓展信贷业务,搞好市场调查,优选客户,受理贷款人的申请。对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。对客户进行信用登记评估,测算风险度,撰写调查报告,提出贷款及其他业务的期限、金额、利率和方式等明确意见。办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。信贷业务办理后

  对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。督促借款人按合同使用贷款,按时归还贷款本息,并负责催收风险贷款。对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请,交信贷部门初审。经批准,按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序的贷款,并继续协助做好清收和诉讼工作。负责信贷档案的管理,确保完整、有效。

  三、小额信用贷款审查、审批、控制风险流程

  贷款审查审批控制风险在贷款流程中起着决定性的作用,在接到调查任务后,信贷员应分析客户信息、个人信用报告等资料,了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险,事先准备好调查的提纲,以及需要核实的关键问题。业务实行现场实地调查,信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查。

  三峡小额贷款股份有限公司根据小额贷款公司市场客户特点,不断完善内控机制,从制度机构、业务流程和环节上加强风险控制。一是从制度上控制风险,该公司科学合理地制定了贷前管理办法,贷后管理办法,贷款风险管理办法,不良清收管理办法,涵盖了贷前、贷中、贷后环节,保证了公司合理合法稳健经营。二是从组织结构上控制风险,公司分工合理,职责明确,业务部有经验丰富的老成员组成,贷款审批实行层级制和分权制管理,公司贷款经主调查人和协同调查人签字→业务部副经理签字→业务部经理签字→总经理审批签字。三是从流程和环节上控制风险,严格执行贷款三查制度,贷前调查由业务部双人以上进行,

  经主管业务部的副经理审查真实性、合法性、合规性、合理性后由业务部经理进行可行性风险评价、防范措施等风险,审查。最后交由公司总经理进行全面审批同意后才能放款,放款后业务部负责贷后检查。

  实习过程,具体如下:

  1、学习了公司的管理制度,参与了关于业务制度的考试,通过这次考试使我们对贷款的一些基础知识有了更好的掌握。

  2、学习了稻花香精神文化,让我们对稻花香的文化有了深入的了解。

  3、部门开展了信贷业务方面的基础知识培训,特别是肖经理讲解的5C分析法给我留下了深刻的印象。

  4、熟悉客户资料,填写了客户的档案和资料的归类,以加强我们对客户的认识。

  5、参与了合同填写,对什么合同需要盖什么章,什么合同需要什么人签字,包括盖章和签字的地方都做了详细的了解。

  6、熟记了企业和个人贷款所需要的各种资料,以便于以后能快速的知晓客户所差的资料。

  7、对客户的担保情况做了解,多次到信达担保公司熟悉情况,其关键是带回放款通知书。

  8、实际协助刘经理、肖经理、朱岩走访调查的客户有荣盛食品、永固制罐、弘洋玻璃、兴昌旅游、凯迪动力机械等,我们主要对客户的基本经营情况、资产负债情况、企业盈利情况、还

  款来源情况、以及信用度情况都做了详细的调查。

  9、通过对企业调查后,根据调查的实际情况写编写调查报告,然后汇报情况。

  10、上门调查贷后情况以及上门清收工作,实际上门清收的客户有韩永尚。

  实习体会:1、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的发展都是从小到大、从不熟到熟悉,我们学习的过程都是同样的道理,学习没有任何捷径可走,更不能存在侥幸心理;必须脚踏实地、一步一个脚印的。 2、细节决定成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是仔细,贷款工作是一个注重细节的工作,一点小的错误,就可能发生贷款风险。因此,无论在学习或是生活中,我们都不能忽视细节的重要性。在贷款业务方面,通过对贷款材料的整理,使自己了解到申请贷款所需要的材料,比如营业执照、收入证明,还款承诺书,户口本等,使自己对整个贷款业务有了一个感性的认识,虽然这些都是基础的业务,但却是最能学到东西的关键环节。在整理贷款的过程中,仔细认真是必不可少的。

  3、理论与实际的结合、解决问题的关键。在调查的过程中,运用自己的知识和交谈能力与客户沟通是了解客户的关键。信贷员凭借自己所知道的知识与拥有的能力来分析、解决问题。如果一个信贷员的知识面不广,对于客户所经营的行业只是一知半解的话,那么就很难判断客户是否拥有贷款的条件。所以说,了解

  各方面的知识并且能结合实际操作就显得尤为重要,自己如何将所学的知识与实际问题相联系将成为以后学习的一个重要项目,正所谓学以致用。

  4、学习永无止尽。任何事物的发展都是持续不断的,就像公司目前虽然只经营小额贷款,但我相信将来必定会做大做强,我们的学习更是如此。在接触这个社会以后,自己就会发现自己是多么的“无知”,还有太多太多的东西需要我们去学习,并且我们的学习是无时不刻的,许许多多不起眼的小事往往暗藏着大道理,这就需要我们细心去体会和学习。

  5、要有团队精神。在团队精神的作用下,团队成员产生了互相关心、互相帮助的交互行为,显示出关心团队的主人翁责任感,并努力自觉地维护团队的集体荣誉,自觉地以团队的整体声誉为重来约束自己的行为,从而使团队精神成为公司自由而全面发展的动力。

  这次实习中我觉得不足的地方:

  1、 工作缺乏主动性,不能主动的去寻找事情做。

  2、 工作有时缺乏认真的态度,做事不够仔细。

  3、 缺乏灵活处事和随机应变的能力。

  4、 专业知识缺乏,各方面综合素质还有待提高。

  5、 没有明确具体有效的目标和计划。

  工作打算,我总结为一下几点:

  1、在工作岗位上,必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责。每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行,爱一行。

  2、尽快完成自己的角色转变。对于从来没接触过这个行业的我来说,如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。来到现在的公司之后,环境、生活习惯都会发生很大变化,如果不能尽快适应,必定会被淘汰。

  3、明确职业规划。今后在工作之余还要抓紧时间努力学习相关知识,早日能接手以后的工作,相信只有这样才能在自己的工作岗位上得到更好的发挥,从而做好自己的本职工作。

  4、加强学习,努力提高业务素质。利用工余时间加强学习,不断充实自己,同时还要学习借鉴先进的信贷工作经验,提高工作效率。

  5、做好日常服务工作,在跟客户接触的过程中,我们的形象代表的就是公司的形象,要做到对客户有礼貌,为客户端茶送水是我们应尽的本分,也是起码的待客之道。

  通过这次实习,让我看清自己需要什么自己缺乏上门,同时也让我吸取了许多工作和社会经验,今后,我会带着这些宝贵的经验,在人生的旅途中勇往直前,迎接新的挑战!

  2016年信贷员实习报告

  首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查,通过信贷管理系统、个人征信 系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份 证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住 地址、 从事行业、 个人透漏的信息等, 看看有没有和他们熟识的同事、 (或村两委成员) 村民 、 原有客户,通过他们,对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到 借款人的家里和实际经营地点看一看,看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看 借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表可能没有,但日常 经营的流水帐务记录应具备,没有的话就很成问题了) ,生产购销状况要了解,成本支出和 盈利结构要了解,生产的采购渠道、销售渠道要了解,最好了解借款人生产的上游供应商和 下游销售对象, 打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。 查看借款人的自有资金情况 (可以要求查看他的存单等) 和在银行信用社的存取记录。 要了解借款人借款用途的真实性。 了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、 收入等情况, 估算借款人的家庭总收入和总支出。

  我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了,但期间很是紧张)1、信贷管理系统没上 的时候,有个借款人在其他乡镇有 20 多万不良贷款,向我申请借款,因为有公务员担保, 没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了,最后不得不通过起诉收回。2、有个借款人弄了别 人的生产经营设备给我看,而我没有查看经营证照,更糟糕的是借款实际用途是还债(这一 点由于调查不深入事后才了解到) ,更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起 诉担保人收回。3、有些同事介绍的贷款,疏于防范,简化了程序。到期后难以归还,后悔 莫及。其实同事的素质也不一样,有的根本不了解信贷的风险,或者吃人家几顿饭喝点酒就 介绍贷款。4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款,调查时有些大意,形成了很多让自 己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款,结果因家庭矛盾自杀了。当然由 于我贷款时态度比较好,这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。5、对于 领导们介绍的贷款,碍于面子发放,调查也不深入,期间也出现了很多潜在风险。

  刚从事工作的时候,学制度,吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中,发现其 实和借款人吃饭也有一点好处:可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言,酒喝 多了,人的本性容易显露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错 的亲友来陪的,所谓“物以类聚,人以群分” ,通过在酒桌上了解借款人的亲近好友,可以 进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人,一般而言,对于太大方花样 太多(吃了饭洗脚,洗了脚洗澡,洗了澡唱歌,唱了歌还没完)的借款人,我是心存警惕适 可而止(对于很不像话的邀请坚决拒绝)的,遇上这种人,我的态度是不管调查的其他因素 多好,我也坚决不放款,第二天我把你消费的钱打到你的存折上,全当我自己出钱了解了一 个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较,吃饭时非常算计的人,我反而印象比较好。

  吃饭的弊端更多,权衡利弊,吃不如不吃。和借款人吃饭的弊端:

  1、贷款利息加上保险,贷款成本已经很高,而吃饭一般由客户掏钱,于心何忍? 2、客户请你吃饭,一般抱着“我请你办事才请你吃饭,吃了饭就要为我办事”的心理, 如果拒绝贷款,他会觉得很吃亏,有些不咋地的会故意找麻烦。 3、吃人嘴短,吃了饭,调查时难免心虚放松条件。 4、制度不允许。 5、吃饭一般要喝酒,喝酒一般会误事。 曾经设想过 AA 制或者自己付钱,但实际上行不通,客户付钱的速度一般比你快,自己 付钱吧,单位又不给开费用。所以权衡利弊,客户请吃饭,坚决不去。至于贷前调查中收受 客户礼物、娱乐这种事,坚决拒绝,为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风 险,傻子才做这种事。非常重要的一点:在办理贷款手续时,必须让借款人、担保人在《贷后检查表》《贷款 、 到期通知书》《贷款逾期催收通知书》《担保人履行责任通知书》上签字。 贷后检查表填五张,签字盖章。目的主要是应付检查,防止被罚款。填好贷后检查表不 代表不去检查了,只是手续上要事先完备,以防万一。贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查,二是牵扯诉讼时效问题,可能成为法律要 件。 《贷款逾期催收通知书》填 8 张,逾期后两年内(超诉讼时效前) ,每个季度一张。一 是应付检查;二是减轻责任,三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还, 借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章, 从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办 法。这些资料不要怕麻烦,一定要在办理贷款时就齐备,如果贷款逾期想再补,会非常难。借款合同、担保合同除会计上保留外,自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我, 但我没当回事,现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了,没有合同,怎 么起诉?职工介绍外人贷款的,除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保,否则必 须由介绍人担保,如果介绍人不能担保,不管是谁介绍的,贷款免谈。对于以恐吓手段申请贷款的,免谈,一律不办。原因很简单,他不会为贷不到款而使用 卑劣手段。但如果你给他放了贷款,到期收不回起诉,他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒 绝申请贷款面临的风险,远小于以后还不上面临的风险

  借款人申请贷款时,要先提供借款人、担保人的住址和电话,先进行电话联系沟通,并进行实地调查,这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的,不予放贷款。原因很简单,最了解借款人的, 是他的亲属,如果他的亲属都不支持,你还能指望他的家人与他同心协力吗,而没有家庭支 持的人,事业一般很糟糕。每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子, 这个圈子, 应该是由讲求诚信、 重视家庭、 行为端正、事业成功的人来组成,你的 借款人圈子会影响到你自己的行为和人生,不可不重视。不可否认,我干客户经理期间。较 为接近、来往频繁的借款人圈子,素质较低,行为较差,事业也混的不怎么样。我假如再干 客户经理,必须端正自己的行为,建立一个端正的圈子,离小人远一点。贷款管理中应该使用五级分类方式。 但鉴于目前五级分类现状, 可以采取账面一套五级 分类帐,自己再私下建立一份五级分类帐的做法,以实现动态及时管理。